2009APEC中小企業峰會由新加坡貿易發展局、中國國際貿易促進委員會、杭州市人民政府、阿里巴巴集團主辦。本屆峰會的主題是“小企業，大夢想”。來自亞太地區21個成員國的APEC企業家代表、海內外商人精英，從世界各地齊聚杭州，就中小企業發展問題進行深入探討，總結全球中小企業的“過冬”經驗，得以在這一國際性的“圓桌”上，得以充分分享。

　　峰會上，中國銀行、工商銀行、招商銀行有關負責人與中小企業代表暢談“小企業的資金之痛”。

　　

　　以下為現場文字實錄：

　　王利芬（主持人）：各位朋友，大家早上好，非常榮幸的來參加今天的阿里巴巴十周年，也是APEC這個峰會，我剛從大連的一個經濟領軍者這樣一個峰會過來，當時我參加這個會議一天，甚至好幾個小時。我就在想中國開的大連比較遙遠的南方，馬云在那里已經在做一個領軍者的事情。所以昨天來的非常晚，但是非常的興奮，而且覺得非常地有價值。今天我們談的話題是“中小企業資金之痛”。我想借用李陽先生的一句話來開場，對這個話題，李陽先生說，他連續六年參加深圳的中小企業資金難這樣的討論，六年來資金之痛沒有變化，惟有最大的變化是中小企業的資金之痛是越來越痛，這是最大的變化。所以，我想今天討論的話題是非常尖銳，甚至不僅僅是在資金之痛上面的話題，今天非常欣慰的我們請到了幾位嘉賓：
   
　　一位是中國工商銀行浙江省分行中小企業部副總  陳思力先生，有請。
   
　　還有一位是中國銀行浙江省分行中小企業部總經理  張力新。
   
　　招商銀行杭州市分行中小企業部副總  俞維文，有請。
   
　　 三位請坐。因為我們臺上今天請的嘉賓，都來自于三家比較大的銀行，他們中小企業投資部，我們在解決中小企業融資之痛的話題上，顯然今天的話題是在中小企業和銀行的關系。事實上中小企業融資的資金之痛不僅僅是和銀行的關系，是一個全方位的融資手段。我想大家有過企業經驗的人都能清楚這一點。而且我想開場會由他們三位開始，因為今天是一個絕好的機會，我們在這里請到1500名左右的中小企業。我想首先聽聽各位的心聲，來看看我們的融資難度難到什么程度，痛到什么痛處。現在有請中小企業的朋友對臺上的這三位提問，或者說你們對中小企業融資難有什么樣的問題？希望大家積極的開場。謝謝。
   
　　觀眾：謝謝大家，我簡單說一下，其實中小企業發展到一定程度，也不是融資的問題，其實國家體系可能還可以重新設計一個方案，打個比方，像我們企業應收款相對來說比較高，國家政策可不可以設計一個增值稅發票開出去以后，可不可以設計一整套方案。
   
　　王利芬：設置一套關于增值稅的方案。這樣怎么樣？
   
　　觀眾：打個比方，這樣可以管理，三個月左右那個錢必須打到帳上，這個是信譽，其實中小企業發展三到五年以后，資金是有了，資金在哪里，都在市場。
   
　　王利芬：通過增值稅發票的方式有一個信譽的手段，方便管理。
   
　　觀眾：我來自舟山的企業，我們以前做出口，現在做內銷，有一個問題，做出口銀行OV后TT60天，我們買了保險之后，馬上放帳戶，但中國銀行仿效沒有這個服務，如果做大，有一個很大的問題，我很想中國銀行跟對外的出口企業有同樣服務的方式。
   
　　王利芬：下一位，這是非常難得的機會，中間坐著很多來自社會各界有名之士，你們的心聲給他們聽到之后，會形成一種力量，去改變這種狀況。
   
　　觀眾：主持人你好，我是來自衢州的，阿里巴巴推出這個網絡引導我們覺得這個蠻好，我們在6月份的時候，找了幾家比較了解的企業，向銀行提出聯保，結果在7月份沒有通過，后來又找了幾家一些聯保，這些里面銀行跟阿里巴巴的平臺溝通方面還不是太夠，因為中小企業貸款問題，中小企業貸款難的問題，我覺得聯保是一個很好的形式，怎么把他弄下去，像我們企業來說，企業在發展，要轉型，要升級，具體在新產品開發商投入了很多，項目也出來了，產品也有了，就是很好的項目，銀行是不是改變一下這個方式，以我們項目，銀行是不是考察一下我們這個項目是不是比較好，是不是通過這個項目我在其他途徑貸這個款，解決企業的發展問題。
   
　　王利芬：你也希望銀行提供新的方式，還有哪一位？
   
　　觀眾：主持人你好，我是來自廣東佛山一家衛浴公司，我們公司已經發展了三年，也成就了小小的規模，目前在國內大概300家經銷商，但是現在想迅速做強做大，現在由于資金的問題，公司的規模現金流都比較欠缺的情況下，想問一下主持人和嘉賓，我們是要尋求風險投資還是要去銀行貸款，或者是其他的融資方案？
   
　　王利芬：這是關于融資方案的咨詢，你有沒有試過銀行，因為今天臺上三位都是來自銀行界的朋友。
   
　　觀眾：還沒有，還在做方案。
  
　　王利芬：如果讓你去貸款，你怕有這樣感覺？
   
　　觀眾：這個款是利息利率的問題。
   
　　王利芬：這個不好解決。下一位，我想問一個問題我們在創業的時候，我也曾經去招商銀行問過想貸款，工作人員告訴我說，低于10萬他們不做，高于10萬我們沒有抵押，所以我們申請不到貸款。
   
　　主持人：這個案例非常好。下一位。
   
　　王利芬：嘉賓主持人你好，我是來自安徽合肥特立健（音譯）衛生材料有限公司，我從阿里巴巴從幾百萬合作，到今天做了幾千萬，這些合作既喜又憂，喜的是我的定單像雪片一樣飛過來，憂的是我的資金鏈出現了一些巨大的問題，以前沒有考慮這些問題今天面臨著也是要和銀行打交道的問題，我想請問，一個日本客戶給我100萬美金的信用證，當時在安徽找了好幾家銀行，他們說這個可以貼現，可以貸款，但是必須擔保公司貸款，我通過找擔保公司一算這個時間很長，因為我在今年12月份之前必須要完成100萬美金的定單，我想請問各位銀行的專家，我這種情況最好的解決方式他是什么呢？
   
　　王利芬：非常好，謝謝，向銀行提出一個特別的要求，請銀行的幾個朋友拿筆記一下問題，要不然你們一會兒忘了。
   
　　后面還有嗎？各位其實剛才的問題非常的好，其實資金難以各種方式來呈現，因為每個人遇到各種困難不一樣。
   
　　觀眾：主持人你好，我是潮州一家小的陶瓷企業，就是現在在發展發生了資金鏈的問題，通過了解外資有這樣的融資方案，憑公司的銷售和納稅的記錄可以去貸款，我們國內的銀行有沒有這樣一種做法。
   
　　王利芬：這也提了非常好的建議，用銷售的方式，就是銷售這樣的記錄能變成信用，我相信這樣的問題你們沒有考慮過，可以記下來跟你們更大的領導討論一下，以創新性的回答解決。
   
　　觀眾：什么時候銀行系統真正推行信用貸款，客戶的信用在銀行貸款過程當中占多大的比重，現在搞的都是抵押貸款，同時還要你有絕對的信用及這樣信用什么時候才能真正推開？
   
　　王利芬：你說信用貸款是什么？
   
　　觀眾：就是不需要抵押的貸款，就是憑跟銀行這么好的信譽，我這個信譽能不能貸到款。
   
　　王利芬：你這樣的信譽跟銀行過去的合作方式能不能納入信用的體系。
   
　　觀眾：對。
   
　　王利芬：旁邊還有嗎？
   
　　觀眾：我我是來自福建一家貿易公司，我們通過阿里巴巴去年到今年的業務量一直上升，但是我們存在的問題是客人發過來的信用證是可轉讓的，實際上我們不能用這份證和工廠之間進行二次轉讓，所以想問一下銀行為什么我們跟工廠之間，就是屬于國內之間的信用證為什么不能轉賣，如果都可以轉賣的話，我們資金這方面就不存在問題了。
   
　　王利芬：好的，謝謝，信用證的二次轉讓，還有多次轉讓的問題（就是在傳遞過程里面）。下一位。就在旁邊有問題了，因為大家好多是從外地專程趕來。
   
　　觀眾：你好，我是金華的一家小企業，我做了小企業大概有20年，我想貸款問題。我打交道都是國有商業銀行，小企業用資金有時候是十天八天，但是貸款的話，一定要半年或者是十個月，這樣的利息承擔比較厲害，能不能說誰借誰還能不能推出來，第二個利率問題，對我們小企業上浮20%，30%，甚至是40%，我認為是所有的問題由于壟斷的原因，能不能在浙江小企業這么多的地方，能不能把金融放開，就是說小型的銀行，小型的接待公司有的話，國有銀行可能就不會這牛逼了。謝謝。
   
　　王利芬：謝謝大家，我們接下來下一位。
   
　　觀眾：主持人嘉賓你們好，我有兩個問題，第一個自己企業本身碰到的問題，再貸款的時候，需要我們做抵押，但是像我們這種企業，沒有多少固定資產和可以抵押的東西，但是有一些知識產權，比如說授權的專利，這樣的東西可不可以做抵押。
   
　　 王利芬：非常好，抵押方式的多樣化。
   
　　觀眾：你好，我是畢業兩年的學生，創辦了幾個公司，可是現在很需要錢，因為我們出來的沒有錢，第一沒有會計部門做帳。第二沒有資產，沒有抵押。第三，沒有一些熟人關系。在這種情況下，我們這種企業怎么拿到貸款。
   
　　王利芬：沒有做帳的企業很難拿到貸款，這個我可以回答，下一位。
   
　　 觀眾：首先感謝王小姐主持人。還有一個感謝中國銀行，中國銀行對我們企業和個人作用比較大，今天問的問題是個人誠信這一塊，能不能信用貸款，或者搞一個額度，現在工商銀行有一個白金卡，但是信用太少，能不能個人新方面的合作加大一點。謝謝主持人，謝謝各位銀行的朋友。
   
　　王利芬：謝謝你，你個人的信用能不能交到企業信用里面，下一位。
   
　　觀眾：主持人，三位嘉賓你們好。我是來自金華永康一個小企業，請問三位嘉賓，目前在整個全國范圍之內所有的企業，也就是我們的銀行系統給我們所有的企業只有八個字或者說只有幾個字，可以說，銀行在貸款這部分基本上就是說錦上添花從來不會雪中送炭。這是第一個問題。
   
　　第二個問題也就是說，中小企業也好，他已經在起步，另外一點一些創業的年輕人，他們有激情，沒有錢創業，沒有錢投資，我們一直支持年輕人創業，這僅僅是停留在口號上，這種表面上的文章我認為要改一改，往深的方向走下去，謝謝。
   
　　王利芬：感謝主持人，主持人你好，謝謝阿里巴巴給我這次機會，也感謝中國銀行，第一個問題，我是銀行出身創業，銀行能不能匯入再快一點，我想能解決解決中小企業資金難的問題起到很大的作用，就是全世界的錢能不能進一步機制體制出來，再加快一點，馬上提到錢，這個心愿肯定是中小企業大家的心愿。
   
　　王利芬：提高效率。謝謝你。
   
　　觀眾：來是來自海寧一家企業，現在在企業的發展過程碰到一個，現在的銀行他看中了土地房產，對企業的設備不太看重，一個拿前期的設備去抵押，銀行只給我30%的額度，我想這個游戲規則到底是誰定的？作為我們企業來講，你只要投資設備你才有產出，你買了一塊土地沒有用，我想能不能銀行在制定游戲規則的時候，是不是把設備抵押貸款的額度能否加大。
   
　　觀眾：主持人你好，我是進出口公司，每年到春節的時候，每個工廠他們資金非常緊張，都要發工資給工人，我們這個時候貨一出去，馬上把貸款給下面的工廠，這個時候貨出去，資金沒有進來，碰到資金困難的問題，但是并不是在每個銀行里面都能開戶，有些銀行里面聯系給我們流動資金，就是貸款資金的額度，有一次碰到，在向銀行他們同意給我們資金的額度情況下，必須在銀行里面開戶，這個戶口一開一年零六天再批下來，等他批下來以后，我已經不要錢了，我覺得這個問題是不是每個銀行之間他們可以互相協調，我們給這個額度的時候不需要在這個銀行里面開戶。
   
　　王利芬：你提到工作效率問題。還有哪位？
   
　　觀眾：我是來自廣東，我的企業是網上創業園。我們網上創業園主要是提供網上產業鏈和網商創業服務的，另外我們這里有一套很好很固定的創業模式，我想快速復制到全國，接下來缺乏資金，我想向三位嘉賓提問的是，我們在這種無抵押情況下，如何快速的拿到融資和貸款，希望給我們一點建議和方法。謝謝。
   
　　觀眾：我是淘寶的員工，我說的是更小一點的，還沒有成為企業的淘寶賣家，他們能不能有種方式，可以用聯合個人信用帶進行貸款，因為他們在發展階段特別需要這些資金的注入，才能成長，成為現在在座的這些中小企業，才能壯大，謝謝。
   
　　王利芬：貸款信用聯合的方式，最后一位。因為時間有限，我知道大家都是來自各個地方。謝謝。
   
　　觀眾：你好，我是來自山東，我想請問一下，中小企業在銀行介入的時候，他對于企業進行考察，但是在貸款的時候程序相當的復雜，能不能簡化這些情緒，因為在考察的時候，本人已經介入，但是真正的介入，有評估、抵押，評級，受限然后才能進行貸款，能不能簡化這些程序。
   
　　王利芬：各位三位銀行的朋友，我相信大家剛才通過我們調度的這一番來自各地的中小企業他們的心聲，關于貸款難的心聲或者說對于銀行的建議，我想大家已經明白了中小企業融資難的問題是非常地多樣化，而且非常的個體化，需要我們很多的創新機制來面對，我把這個難通過個體的表達，應該說把它比較生動化和形象化了，大家應該聽的比較很清楚，而不是抽象的難，這就是調動大家為什么談一下心聲，首先有請工商銀行的陳先生，一個是回答問題，還有一個就是你的感想。
   
　　陳先生：各位領導，各位朋友我是來自工商銀行的小企業部的，各位剛才提到的問題在我們日常過程中有碰到，有資金方面，有抵押，有各位碰到程序上的問題，效率的問題，這些我們都是身同感受，確實作為營銷的管理部門，在這方面我們想到很多辦法，這里大家提到的問題，我認為，當前小企業融資難，最大的難在信息部對稱上，剛才大家講了很多，為什么銀行不能放信用貸款，為什么不能速度快一點？為什么利率不能低一點？說到底，銀行不會做信息部對稱的事情我不知道你的信用，不知道你的信息的話，銀行各個成本都會加快，從這個角度出發，朋友提到能不能更簡單，的方法用更低的利率，用更多的，包括阿里巴巴再退的聯保的方式也可以。在三四年時間里面，我們創造了大量的新產品，圍繞大家剛才提到的幾點，簡要跟大家匯報一下，一個成立機制，在全省成立幾百家機構，解決了企業難的問題，從上到下一體，在機制上面進行創新，我們對小企業有一整套評定受限和貸款審批的流程，特別最近對小的企業創造很多的產品，比如說跟阿里巴巴之間，在臺州，在紹興都進行大規模的嘗試，在服務上面進行了大量的改善，剛才有朋友提到，在過去的一段時間里，審批效率始終是揮之不去的夢魘，這個我感受很深，目前對100個專業機構提出的口號所有的貸款審批機構，在機構內部要審批完畢，最少的人是兩個人把兩個貸款把它完成審批，
   
　　另外一個在產品方面，推出一個誠信用產品，只不過這個誠信用有五個地區試點：金華、紹興、杭州、寧波五個地方。剛才有位海寧的朋友也提了這個問題，我們在海寧信用貸款放了100萬，發生損失，我們感覺這很正常，大家對信用貸款有一個接受過程。在座的各位我覺得期望非常高，但是作為銀行我們也有一個信用過程，信用貸款一斷，如果出現損失就顆不粒無收。這個也就是為什么銀行要看中抵押。那么從信用情況看，我們感覺如果通過各種手段能夠徹底的解決信息對稱的問題，一切都迎刃而解了。所以我想阿里巴巴過去幾年為我們做一件很好的事情，就是建立了一個信息平臺，這個平息平臺能夠提供銀行跟企業、跟交易各方有一個互動信息，我記得馬董曾經講過，我們建成多的這種結構信息，讓社會各界都去使用，銀行也是其中的使用方。目前在這種信用信息絕對不對稱的情況下，我們在積極推進信用貸款的同時，我們也做一些更多的嘗試。比如說9月9號第一筆跟阿里巴巴攜手的聯保貸款開始發放，意味著我們未來在年末我們可能在投入5-6個億的聯保貸款。除了這一點之外，工商銀行還聯合了其他的機構和部門在做一些解決擔保難這方面問題的探索，比如說紹興諸暨，我們選擇一個集鎮，能不能用個人的信用給另外一家企業做擔保，現在已經放了一億多的貸款，其實也是沒有抵押的。
   
　　再一個我們現在在做希望通過國際國際貿易融資的方式，來解決小企業擔保難的問題，剛才大家提到很多問題都集中在信用證，集中在應收帳款，集中在用我們的資金流問題，利用資金流來解決擔保難的問題。我覺得大家提的非常好，銀行也在往這方面努力，我相信阿里巴巴的領導跟工作人員也在往這方面努力，只要我們各方努力，能夠把我們的現金流，把我們的信用證，把我們的應收帳款，甚至把我們的存貨，作為我們新的抵押或者擔保手段，那我們所有的一切的一切都會迎刃而解。我記得剛才還有位朋友提到，到底是用風投資金進入好，還是用銀行融資好。我的答案是兩者各有優勢。風意味著你要出讓一點股份，銀行資金意味著你可能要承受更多的信息披露，公共信息披露。另外在你的發展過程里面，你的資本金是不是充足了，如果你的資本金充足，你的發展非常明確，又沒有新的投資項目，那我覺得你僅僅用銀行的貸款就夠了。那么如果說你的資本金還不足，你到銀行貸款恐怕也點問題，那我建議浙江過去的這兩年內社會風投發展很快，它們在全國也尋求一些投資機會，引進這些具有戰略管理能力的風投機構，對你們進行資本金的投資，那可能使你更容易獲得銀行資金，從風投的股本從銀行的貸款債權混合在一起支持下面，可能可能發展得更快。
   
　　王利芬：謝謝陳先生，陳先生說到一個很好的觀點，就是說其實我們很多問題是信息不對稱的問題。下一位是坐在中間的招商銀行，俞先生您請。
   
　　俞先生：謝謝各位。我是招商銀行杭州分行的中小企業的金融部的。剛才的提問都非常的踴躍，我們都來不急記。今天來了很多應該說都是中小企業，我覺得無論是招商銀行也好，包括今天發展世界級的頂尖級的IT級的，阿里巴巴也好，其實都是從很小的企業開始做起，昨天我參加會議，阿里巴巴十周年，當時是18個人，我們招商銀行其實是22年，當時招商銀行其實也只有108個人，到現在我們3萬員工，當時資本金只有1個億，現在整個資產是1萬9千億。應該說從招商銀行自身的發展歷程講，我們跟中小企業的成長歷程應該也是非常相似的，比如說我們跟阿里巴巴是最早的合作，（阿里巴巴最早是跟招商銀行合作的）那么至于說到中小融資的問題，我首先非常同意剛才陳總的觀點。其實最關鍵的問題，大家說銀行一定要抵押，沒有抵押沒有擔保就不貸或者怎么樣。其實就是一個信息不對稱的問題，或者說銀行可能由于信息不對稱，導致對企業的信息不足，所以你最好拿一點抵押品給我，或者找一個比如說擔保公司給我，這都是一個表現。具體說到剛才的幾個問題，其中比如說擔當方式的問題，其實招商銀行在小企業的融資擔保方面，我們一直做創新和探索。前兩年推出一個叫“中小企業融資擔保一路通”，其中很多產品都可以解決下面小企業提到的問題，比如說我記得第一位小企業主他提出來他的應收款、包括發票、銀行的貸款，其實我們當時就有一個產品叫“發票一路通”，就是針對有些企業它是先開票后付款怎么樣，然后他把發票給我們，我們做一些必要的流程控制，就可以按照發票的金額，一般是80%打8折，我們就會把貸款給他。這個產品我們已經做了很多企業，像我們給高新區的一個也是做IT，他基本上沒有什么固定資產，但是他是給電信公司做配套的，我們就通過這樣的方式，他每個月都有幾百萬的應收款，我們給他這么各一個收益額度，他把發票給我就可以做融資。
   
　　還有一個問題，比如說前面有一位先生提到的，我記得是海寧那位朋友，提到一個設備的抵押問題，銀行的折扣率打的非常低，我想給他解釋一下，為什么銀行比較喜歡從一個廠房對設備折扣這么高。其實主要問題就是說關鍵大部分設備有些專業性比較強，可能在你這里是有用的，到別的地方不一定有用，因為設備本身的折舊，有壽命期，所以銀行普通來說，對設備的抵押控制會嚴一點。現在我們怎么解決問題呢。去年我們招商銀行在上海成立了一個自己的租賃公司，注冊資金有30個億，我們現在就是跟我們自己的租賃公司做一些合作，把我們覺得比較好的一些企業，但是它最大的產能設備，我們就把這些客戶推薦給我們的租賃公司，如果我們租賃公司做抵押、貸款的話，它可以打到8折，我們一般的房產大家知道都是7折，可能還要高一些，我想這個可能可以解決這個問題。
   
　　前面還有一位朋友提到，股權還是債權的問題，我們招商銀行07年的時候推出了一個“中小企業創業上市一路通”。什么意思，就是針對一些企業不同的發展階段，跟風投、券商一起合作，比如說一開始雖然覺得這個企業很好，但是貸款可能不符合一些要求，可能跟合作公司，創投公司進行合作，幫助他們，進行股權性的資金，如果發生問題，到了一定規模，我們銀行進入，把他擴大，通過券商的合作幫他上市。剛才提到，10萬以上做，  10萬以下不做，關于10萬元我們沒有這個解釋，談率的講，如果我是客戶經理，如果一個企業向我貸款5萬塊，不能覆蓋這個收益，這么小的金額，你完全不必通過公司的渠道向我們申請貸款，通過其他的方式進行貸款，通過近影貸款，大家說招商銀行做零售做的非常好，你沒有必要以公司的名義做這個事情。
   
　　還有一位剛才永康的朋友銀行錦上添花愿意做，雪中送炭不愿意做。首先我想，關于這個描述確實是比較真實，為什么會這樣說，因為我覺得我有這么一個觀點，今天我們談小企業的資金之痛，銀行怎么樣為中小企業的資金難的問題，但是銀行否決一些小企業的融資可能更好，以盈利為目的的商業機構，怎么樣防范風險能夠獲取利潤，是我們在市場下面獲得商業興可持續發展的前提，商業銀行我們幫助社會進行金融的配制，我們企業特別是中小企業打交道的中，這些認為管理不太好，效率比較低，產品前景不太好的企業，拒絕對他發放貸款，當然你說雪中送炭，舉個例子，就杭州分行，去年發生金融危機，發生了以后，我們開了好幾個會，我們非常的慎重，后來定向的就說，內部有一個口號，救企業就是救我們自己，第三個對中小企業支持好，幫助困難，扶持弱小，至少一年以內，以我們招商銀行而言，有很多企業有很多的困難，但是沒有主動的向抽過他們一分錢。
   
　　張先生：其實剛才上臺以前，尤努斯刨除這樣一個基調，各中小企業發出了問題和意見，停了以后，感覺就是這么多中小企業的代表，反映中小企業不同層次不同階段上企業對資金的需要，或者自己對發展的感受，這個過程中，可以這么說，有一些企業這我也聽，包括大學生創業，他提到是剛剛萌芽期的創業，這種時候，他不僅僅是缺資金，缺人，缺管理。第二個類型的企業，可能出語成章型的企業，這個時候經過三到五年的發展，企業慢慢定型，這個時候整個的管理，包括他的財務還不是非常的規范，包括剛才也說到銀行評級一定什么樣的報表一定要什么樣的信用等級，這個企業發展的管理基礎上，對資金的評價，也是非常可以理解。
   
　　第三個是成熟型的企業，剛才廣東的朋友他想做更大更強，這個時候選銀行，還是選資基金，還是選風投怎么樣，各個階段的企業，對銀行提出的各種要求，對我們來說，也是非常寶貴的，非常感謝。這是一個意思。
   
　　王利芬：非常感謝三位來自銀行界的朋友，其實我在來會議之前，我自己做一點小的準備，我上網看了工商銀行的楊凱生，招商銀行的馬蔚華，中國銀行的肖鋼，他們在全國范圍談到對中小企業的一些舉措，這些舉措談的是有事實、有根據，談的也非常的好。但是看完之后，我當時因為是網看的，沒有來得及問一個問題，我想把這個問題提給我們分行的朋友，也就是說在我們的銀行朋友給中小企業貸款的時候，你有沒有注意到一個數字，這個數字我非常想知道，就是說你們有沒有比較一下給國企貸款的壞賬率有多高，再告訴我我給中小企業的壞賬率有多高，這樣的話我們有這個比較，這個可能會重要一點。
   
　　陳先生：不良貸款一直是銀行檢測的目標，對國企和民企或者是中小企業來講，我們從檢測的數據看，因為大量的國企是國有密集，第二個是國企規模比較大，抗風險能力相應比較強。因此我們對國有企業從99年改制之后，基本上99年我們信貸體制改革之后，國企的不良率確實是非常低，一直保持在1%以下，而小企業在這次金融危機之后，浙江省的不良率在全國算好的，去年到達一個峰谷是1.46%，1.46%也就是說600億元的貸款里面有8億多的不良貸款。
   
　　王利芬：也就是說國企是1%，中小企業是1.46%不到，還要略高一點點。 
   
　　俞先生：關于這個問題，首先介紹一下我們招商銀行分行一個大的情況，像我們分行現在整個中小企業的戶數正比大概接近90%，當然其中2/3的是中型企業，小型企業是1/3，那么整個貸款余額的占比大概70%左右，就不良率而言，我們杭州分行現在已經成立了12年，應該說整個也得力于浙江金融環境比較，利率非常比較低，經過去年這么一年金融危機這么一個考驗，到現在為止，不良貸款率大概是0.4%，應該是非常低的。這是整個分行，那么其中中小企業比例更高一點，可能是在0.5%-0.6%左右，那么其中大的國企大概是0.2%-0.3%左右，略微低一點。這里我有一個體會，我們最近也收獲了一些不良貸款，由于前一期中小企業信用比較好，很多中小企業確實很講誠信，有一些貸款在不良貸款可能列入三五年了，但是他每年、每年還給我們，到今年有一個企業大概500萬貸款，不良的，那么還了五年，幫給我們還掉了，政績還在，銀行的風險比較可靠，我們銀行還愿意做，如果發生大的問題，不是個人往往是國家的，有錢他也不還。
   
　　王利芬：中間招商銀行的說了一個非常有意思的，國有企業抗風險能力比較比較低，但是他們有錢也不還。
   
　　中國銀行：大中小基本上持平，具體的觀點跟招商幾個基調差不多。
   
　　王利芬：上面這樣一個討論，是我們銀行，尤其是負責中小企業這樣一些朋友，和來自各地中小企業做一個比較好的溝通，我想這個溝通應該是技術層次范圍，也就是中小企業貸款難的問題，怎么樣讓銀行有創新機制，讓貸款更多出現，讓更高的效率出現，這是技術性的問題，假以時日如果把問題更深一部討論，會難在觀念上，我覺得是觀念是什么？你們告訴大家，中小企業在社會的認知范圍內，人家對你的評價和對你的感受是什么樣？因為社會的觀念，直接導致中小對待中小企業的行為，這種行為是軟的制約，所以前面三位，你作為一個中小企業，來自社會對你的評價和你的感受是什么樣子？我想把這個話題引向更深入的討論。
   
　　你覺得做一個中小企業，你覺得是這個時代的英雄，還是大家瞧不上，還是一般，總而言之你活的好嗎？
   
　　觀眾：我個人認為信用好自己感覺比較榮幸，沒有信譽肯定不行。
   
　　觀眾：其實改革開放這么多年，民營企業個體經營這些身份基本上還是在一種口號下，真正能夠實現這一天，我相信還會走一段很長的路，作為民營企業他占每年是以很好的速度來解決就業的問題，我相信總有這一天民營企業也會被銀行認可的企業，我相信我們的信譽是建立我們自己心靈企業之上，盡管我們做的書柜數據，但是銀行并不是這樣，你這個信譽好，我給你貸款，目前來說，我感覺不是這樣，我不知道在座的各位是否是這樣的感覺。謝謝。
   
　　王利芬：前面先生說信譽好感覺好，第二位先生其實信譽作得很好，銀行不一定給你貸款，提到很嚴重的問題。再來一位。
   
　　觀眾：感覺我們小企業人威嚴輕，不講銀行貸款的事，就講小企業，能作出好產品，人家感覺到你能行，可能銀行業有這樣的觀點，這是我一個堅守。
   
　　王利芬：非常感謝，他們三位說的非常含蓄，其實作為媒體人跟社會各界朋打交道，我們感覺到看到中國企業這樣一個矩陣圖的時候，我們腦子里面有很多觀念，哪些民營企業，哪些是國有企業，哪些是個體企業，？我想在國家法律制定，稅收的制定，或者相關政策的制定上做這樣的分類非常好，我特別怕這樣的分類在觀念上進行，為什么提到這個問題？就是說每一個中華人民共和國的公民，每一個企業家他們的財富都是人民的財富，都是中國的財富，因為我們在去年汶川大地震的時候，我們看到很多的企業家站出來伸出援手，如果說我們的國家，如果我們的社會認為國企的財富是國家的財富，民企的財富也是國家的財富，我指財富并不是個人名以上，你們是作為中華人民共和國公民的一員，而是國家有難的時候，你們都站出來，當我們的銀行家，當我們的社會各界人士，在關起門孟欣自問的時候，當把一個貸貸給民企還是國企，還是個人的時候，你們心里不要太多的區分，你們觀念的轉變比我們實際心理的操作上的難度我想可能會更加難一些。
   
　　其實貸款的難度，我這幾天一直琢磨，為什么這樣顯而易見的難度，信用的難度，貸款的多樣性，效率的提高，為什么持續這么多，為什么把中小企業的立言看待，他們是中國改革開放中的生命軍，他們承擔60%的就業率，如果60%的就業率沒有，這樣的國家沒有穩定可以言，而且這樣人，因為我在中央人民電視臺工作，我和中國很多民營企企業家還有國有企業家的朋友我都有很多內心的交流，其實他們的內心對這個國家熱心，他們非常希望為國家做貢獻，我相信馬云坐在第一排，坐在后面的幾千人成為馬云的愿望做成，再坐在這里，我觀察了馬云很久，我看馬云是什么？是他吃的很好，我們在達沃斯的時候，他一天只吃一頓，他在致富之后，他成為中小企業的領頭羊之后，他做是尤努斯這樣的事情，使多的中小企業能夠找到幸運，我相信千百個馬云起來，就是中國富起來的哪一天，現在提到貸款難的問題意不大，而是運用這個機會聽聽大家的心聲，現在在中國蘊藏960萬平方公里的土地上，的各個企企業家都有不同的心聲，如果認識到他是我們中間和國企和國家的工作人玩沒有任何兩樣這樣概念上的轉變，觀念上的轉變的話，這個恐怕是更難，我總是想說我們這個時代的價值觀在哪里？就是說這個時代的英雄是誰？我很想舉辦這次討論，我想這是有待爭論的問題，我這樣喳喳是打磨我們價值觀的問題，一個13億人的國度，我們第三大世界經濟強國，沒有一個比較好的精神追求和價值管的觀念勉勵我們前行，甚至誰是我們這個時代的英雄不是特別的清楚，我覺得這個時代的前進還是有一定的難度，現在今天中小企業融資難的問題，進程的問題，找到這個時代里面比較棘手一些觀念的問題，在今天對話的最后，我特別希望呼吁特別把中小企業向國企上的看待，我不是說操作上的看待，而是觀念上的看待，他們中華人民共和國公民，他們的財富將來有一天會用于國家的發展，因為馬云的成功實踐已經成功證明這一點。
   
　　今天這場節目的開場，以尤努斯演講的開場，我特別驚嘆大會組織如此只好，這樣的開場，我們這個時代久違的崇高美好之下來進行，所以氛圍非常好，尤努斯幫助千百萬沒有能力的人，依靠自己的方式，能力找到自己的尊嚴，其實中小企業面臨著今天，好多的中小企業跟窮人一樣的感覺，如果說他們富了之后，你們的中小企業，股東我們中小企業能夠一點點長大，一點能夠找到社會位置和感覺，幫助更多的窮人，我覺得這個國家非常的會很好，我記得來自韋迪馬拉的有一位終身致力于窮人教育的這樣一個人士，我忘了他的名字，非常的感動，這個視頻我看了三遍，他就說我們今天的貧窮，不是大家說的意義上的沒有衣服穿，沒有面包吃，這是一個物質上的貧窮，真正的貧窮是我們心靈的貧窮，是我們感到自己什么都不是的貧窮。就是說你在這個上面貧窮，你覺得自己什么都不是，這種精神上的貧窮特別的可怕，尤其中小企業找到社會上的立足之處，讓它們幫助更加貧窮的人找到他們的尊嚴，找到自己在社會上立足的資本，立足的資本今天誰也不會餓死，誰也不會凍死在街頭，最重要的是說我的人生還有一點意義，我的活著還有一個自我的存在，同時我們還能幫助他人，這就是我今天的結語。
　　（聯商網現場報道）