支付欺詐（Payments fraud）每年給美國經(jīng)濟(jì)帶來數(shù)十億美元的損失，而且仍然呈上升勢頭。由于欺詐帶來的損失日益增長，欺詐手段的復(fù)雜程度持續(xù)增加，對零售商來說，借助外界專業(yè)公司管理支付風(fēng)險(xiǎn)的需要越來越明顯。
“商家過去總是頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，但這種方法存在固有的局限，”加州CyberSource公司市場主管Doug Schwegman說，該公司專業(yè)研究在線支付及風(fēng)險(xiǎn)管理。
“有必要站在一個(gè)全局的高度來解決問題，”CyberSource公司客戶服務(wù)經(jīng)理Mike Bradley說。“現(xiàn)在出現(xiàn)了一種明顯趨勢，商家部分或完全借助外界專業(yè)公司來偵察購物欺詐。”
根據(jù)CyberSource的統(tǒng)計(jì)，光是去年，欺詐犯罪分子就從網(wǎng)絡(luò)商家那兒偷走了大約28億美元，比2004年增長了7.7%。CyberSource在對網(wǎng)絡(luò)商家的第七屆欺詐調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，支付欺詐占電子商務(wù)銷售額的1.6%。
佛羅里達(dá)大學(xué)進(jìn)行的“全國零售安全調(diào)查”發(fā)現(xiàn)，2004年由于信用卡和支票欺詐，商界整體損失了總收入的0.33%。
受欺詐支付影響最大的網(wǎng)絡(luò)商店既不是規(guī)模最大的商家，也不是小型商家，而是中等商家——年網(wǎng)絡(luò)銷售量在500萬到2500萬美元間的商家。CyberSource資料顯示，這些商家的被欺詐金額由2004年總收入的1.5%上升到2005年的1.8%。
給網(wǎng)絡(luò)商家?guī)碜疃鄵p失的是欺詐性信用卡交易，Bradley說，但欺詐性借記卡交易——特別是牽涉到簽名借記卡或提款卡（check cards）也同樣出現(xiàn)了增長。
消費(fèi)者喜好
波士頓的Dove Consulting公司所做調(diào)查顯示，信用卡欺詐事件增長是與消費(fèi)者變換的喜好分不開的。去年Dove公司研究人員在調(diào)查消費(fèi)者時(shí)發(fā)現(xiàn)，55%的美國人在網(wǎng)上購物是通過信用卡完成交易的。
借記卡目前是第二大受顧客歡迎的支付方式，約有25%的網(wǎng)絡(luò)購物采用借記卡付款。（根據(jù)Dove公司2005——2006年度消費(fèi)者支付喜好調(diào)查研究，在實(shí)體店購物情況下，兩種支付方式不分上下，各占三分之一的市場。）
隨著購物發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上，欺詐犯罪分子發(fā)現(xiàn)他們有更多的作案機(jī)會(huì)了。與此同時(shí)，商家也發(fā)現(xiàn)以前用來反信用卡及支票損失的工具手段根本不適合用在網(wǎng)絡(luò)世界，甚至就是在實(shí)體店里也沒有以前有效了。
面對日漸減少的驗(yàn)證量，授權(quán)驗(yàn)證這些日常程序在一些商家眼中已經(jīng)成了麻煩事，奧馬哈ACI公司的Ken Harris說。“但如果欺詐案落到這些商家頭上，那損失的就不僅僅是小錢了。”他說。
“商家在設(shè)置用于偵察欺詐可能的規(guī)則時(shí)必須更加高明，”傳統(tǒng)的交易監(jiān)控工具并不能抓住與身份盜竊（identity theft）相關(guān)的欺詐行為，Bradley說。
為了克服現(xiàn)有偵察欺詐技術(shù)的不足，一些商家采用人工審核在線購物。根據(jù)CyberSource的調(diào)查，現(xiàn)在73%的網(wǎng)絡(luò)商家采用人工核查定單。電子商務(wù)以20%的年速度保持高度增長，但人工審核不僅浪費(fèi)巨大精力，還需要很多人工。
去年有四分之一的中等商家采用人工審核方式，較2004年提高了21%，其中四分之三的商家是在不增加額外員工的情況下這么做的。當(dāng)然，人工審核所帶來的影響也是可以預(yù)見的：這些公司發(fā)現(xiàn)的欺詐定單由原來的1.3%增長到1.7%。
市面上現(xiàn)有產(chǎn)品
為幫助商家防止欺詐，市場上出現(xiàn)了許多工具。
地址驗(yàn)證系統(tǒng)。這是授權(quán)程序的一個(gè)環(huán)節(jié)，將持卡人所提供的付費(fèi)地址與發(fā)卡行所存檔案進(jìn)行對比。在無須出示信用卡的情況下，如網(wǎng)絡(luò)購物，這種手段特別有效。
信用卡驗(yàn)證數(shù)字——即信用卡背后的數(shù)字，發(fā)卡行用它來驗(yàn)證持卡人身份。
自動(dòng)驗(yàn)證簽名。目前市面上同類產(chǎn)品分兩種，都能分辨?zhèn)卧旌灻ｋx線簽名驗(yàn)證系統(tǒng)將支票上的二維圖形與參考簽名進(jìn)行比較，核實(shí)簽名的真實(shí)性。第二種系統(tǒng)名為動(dòng)態(tài)驗(yàn)證簽名，主要應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)核實(shí)。
（聯(lián)商）
