2013年是互聯網最“有錢”的一年，也是金融業最感焦慮的一年。

這一年，“余額寶”讓阿里巴巴集團董事局主席馬云擁有了更多向銀行家叫板的資本；馬云和騰訊公司首席執行官馬化騰、平安集團董事長馬明哲聯手，開了國內首家互聯網公司——眾安保險，互聯網企業首次直接進入保險業；馬云掌控的淘寶網有了理財平臺，馬化騰掌控的微信開設了支付功能；新浪、百度都已進入金融領域……

互聯網介入金融業，幾乎所有金融機構都“受驚”了：基金業開始到處“傍”互聯網大佬，券商開始賣奢侈品，銀行則一邊叫罵，一邊高昂著頭作出學習姿態。

馬明哲在今年1月16日談到互聯網對金融的變革時曾經認為，不變即死，雖然不能替代傳統金融，但互聯網金融對傳統金融的影響是顛覆式的。那么，馬年來了，新的一年，互聯網金融還會發生怎樣顛覆性的影響？哪些變革又將成為現實？

不妨做點“戲語”。

戲語一：

“土豪”涌入互聯網金融

資本嗅覺靈敏，早已潛伏、布局互聯網金融，今年會有更多“土豪”涌入互聯網金融。

去年，阿里已控股天弘基金公司，國金證券與騰訊則在網絡券商、在線理財、線下高端投資活動等方面展開全面合作，這也讓騰訊參股國金證券的市場預期強烈起來。

金融企業動作也不小。民生銀行已經在深圳注冊了民生電商，各銀行亦在尋求發展電子商務。

互聯網金融除了互聯網企業和金融企業參與，誰還會來一起共舞？

愛買銀行的地產商是最容易被想到的對象。近日，恒大地產公告稱已買入華夏銀行股份，去年11月，廣州越秀集團入主香港創興銀行獲批，合生創展集團同期認購了北京農村商業銀行股份，萬科入股了徽商銀行。更早前，綠地集團控股了遼寧盤錦銀行，分別入股錦州銀行和上海農商銀行。

另外，還有更多想成立民營銀行的民間資本。“熙熙攘攘皆為利往”，互聯網金融將成為“土豪”逐利的重要戰場？

戲語二：

儲蓄繼續“搬家”

這一“預言”的兌現，幾乎已毋庸置疑。

“銀行不改變，我們就來改變銀行”——馬云曾放出豪言壯語。自去年6月余額寶上線之后，互聯網公司、支付平臺、銀行、基金公司均緊鑼密鼓地推出各種名字帶“寶”的貨幣基金產品。

幾個數據值得關注：2013年6月13日上線以來，“余額寶”規模早已突破2500億元，客戶數超過4900萬戶。

與此同時，2013年年末人民幣存款余額104.38萬億元，同比增長13.8%，較11月末下降了0.7個百分點，企業存款、住戶存款余額增速放緩的現象仍在持續。

可以預見，隨著互聯網與其他非銀金融機構持續推廣各種“寶”、“錢包”，“儲蓄搬家”趨勢仍將繼續。

戲語三：

監管法規將出臺

這一“預言”成為現實的可能性極大。目前，已有報道稱，央行正聯合幾大部委起草規范互聯網金融的相關文件。

而早在2013年12月初，央行下屬的中國支付清算協會牽頭成立了互聯網金融專業委員會，其中除包括央行清算中心和征信中心外，還有18家商業銀行、28家支付機構、10家P2P網貸平臺，目的是引入行業自律監管。

今年年初，保監會已下發《關于促進人身保險公司互聯網保險業務規范發展的通知》（征求意見稿），這被稱做是監管層首部針對互聯網金融領域的規范性文件。

不過，市場人士認為，互聯網金融是一個跨市場、跨界的新領域，其監管不是某一個行業或部門就能單獨完成，目前來看，各行業各設行業性規范性文件相對容易，監管模式更可能是“聯合監管”或“協調監管”，短期內要打破行業監管藩籬，在互聯網金融領域實現跨行業、跨界監管，可能性不會太大。

戲語四：

P2P或成片倒閉

這可真是個壞消息，但任何事情總是好壞相伴，這對投資者或許是個好消息？

從公開信息來看，2014年的1月份還未結束，P2P（個人向個人借貸）市場上就吹來了第一股“寒風”。據報道，杭州國臨創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信投三家P2P網上借貸平臺于近日同時倒閉。令人更加擔憂的是，這三家P2P公司涉嫌集資詐騙，而被卷跑的資金數額至少在1億元以上。

另據報道，從去年10月開始，P2P行業就曾掀起一股大面積的倒閉潮。有關統計顯示，整個2013年超過70家P2P平臺倒閉或卷款跑路，涉及金額12億元左右。

倒閉潮的出現，讓行業規范迫在眉睫，央行有關負責人已公開表示，P2P網貸平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。

適度監管對于行業發展和投資者權益保護，不會是壞事。

戲語五：

互聯網企業辦銀行

這事兒，或許已是萬事俱備，只欠政策東風。

去年9月份，曾有媒體報道稱，騰訊已經向銀監會申請民營銀行牌照。騰訊回應表示，確實在申請民營銀行牌照，但表示騰訊為某申請民營銀行牌照財團的參股一方，財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務及若干金融服務，而騰訊將會以其網上平臺及用戶界面來補充該等服務。

據稱，互聯網公司借助區域政策便利跨界金融業務，騰訊并非第一家。此前，盛大在入駐上海自貿區時曾明確表示，將與外資合作嘗試建立中外合資銀行。

有消息稱，民營銀行牌照有望于今年年初下發，互聯網企業開辦銀行似乎已是指日可待。

戲語六：

互聯網企業進入保險業

互聯網企業去年已進入保險業，但只是創新小險種的新型公司“小打小鬧”。

去年，“三馬”（即馬云、馬化騰、馬明哲）合作發起成立了國內首家互聯網保險公司眾安保險，眾安保險股東方包括阿里、騰訊及其他一些互聯網企業。但眾安保險定位是“服務互聯網”，保費收入規模有限，對于馬云、馬化騰的“金融夢”而言，不過只是個小序曲。

盡管馬云、馬化騰尚未公開表達其進入傳統保險業的想法，但對于現金流充沛的保險業，如果說互聯網大佬們不垂涎，似乎也難以理解。

一個事件值得關注，“三馬”共同的好朋友復星集團董事長郭廣昌，已經毫不掩飾其對保險公司的覬覦。除了在歐洲競標葡萄牙最大保險公司的控股權，郭廣昌還在今年1月23日的復星集團2014年全球工作會議講話中表示，“復星的下一個目標是誰？與平安比，復星是有希望的。”

馬云和馬化騰，應該不會只讓郭廣昌單獨陪著馬明哲在傳統保險業“折騰”？

預言七：

互聯網基金公司萌芽

這在互聯網金融領域不算大事，但在金融業確實關注這一可能的變化。

去年9月，有消息稱，監管層醞釀籌建專業網絡證券試點公司，最快可能于今年上半年推出，業務的范圍限于與互聯網相關的證券業務，不設分支機構。網絡證券公司的切入點可能起初更傾向投顧業務、基金和理財產品的銷售。

目前，基金業已有專門的網上銷售公司，比如數米基金網。隨著資產管理競爭日益激烈，不排除一些基金公司做成專業互聯網基金公司的可能性，即在網上收集客戶需求，根據客戶需求設計基金產品并投資管理。目前，基金公司專戶已有“訂制”的概念，一些大型基金公司已經開始思索發起式基金“定制”的可能性，如果將公募產品做“定制”，基金業會出現怎樣的格局變化。

按照國內金融業的創新速度，不敢說互聯網券商、基金公司能否今年“現身”。但互聯網金融如此熱乎，專業“玩”互聯網業務的券商、基金公司，也許發展速度會比想象的快很多。

戲語八：

巨頭酣戰社交金融

一年前，“社交金融”可能還是個概念，現在，它已經在與公眾“親密接觸”了。

當“二馬”——馬化騰、馬云在互聯網金融領域斗得不可開交之時，日前，馬明哲宣布將帶著“壹錢包”殺入社交金融領域。

而就在前幾天，騰訊借微信紅包引導用戶使用微信支付，騰訊的社交金融戰略也日漸清晰。

有人說，騰訊靠QQ用戶和微信發展社交金融，阿里則是憑淘寶商戶力推“往來”，平安依靠代理人的人海戰術搞“地推”，在中國的商戰，生存的只有行業“老大”，沒有“老二”，三馬在社交金融領域火拼，今年將是決定勝負的關鍵年份。

戲語九：

移動支付“大躍進”

移動支付的勢頭有多兇猛？看看近日的三個焦點新聞即可窺其一斑。

消息一：前些日子，嘀嘀打車與微信宣布投入2億請全國人民打車，快的和支付寶就宣布投入5億。騰訊和阿里支持的嘀嘀打車、快的打車之間的競爭，進入肉搏階段。

消息二：據華爾街日報1月27日報道，蘋果公司憑借iPhone和iPad日益龐大的用戶基礎，以及與iTunes商店綁定的數億個信用卡賬號，為擴大移動支付服務奠定了基礎。該公司正在考慮進軍這一市場。

消息三：據報道，中國電信計劃近日在全國范圍內推出“翼支付繳費助手”業務，通過將翼支付賬戶與電信通信賬戶（手機、固話、寬帶等）無縫打通。

國內外“大腕”都來了，移動支付已是兵家必爭之地，要迎“跳躍式發展”。

戲語十：

公眾空前關注個人隱私

隱私權這件事情，目前似乎沒有在互聯網金融領域得到它應有的地位。

去年，一位互聯網金融企業的掌門人在接受早報記者調研時表示，中國互聯網金融將在全球創造“奇跡”，而其給出的一個理由竟是，中國人不像美國人和歐洲人那般在意個人隱私權，這將讓互聯網金融在這個缺乏隱私權意識的國度里快速野蠻式增長。

這一問題已引發監管擔憂。去年8月，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾公開表示：“我們每天接到推銷的電話和短信，但是大多數都是關了，或者不處理，這樣做的話，是對濫用個人信息的寬容和接受。”

王曉蕾提出，互聯網金融的信息采集方式與傳統金融不同，只要在網上活動，活動軌跡就在發生，平臺的運營者已完成采集工作，并掌握相關信息。在這種情況下，法律應做出非常明確的規定，數據如何使用，數據可以用在哪些方面等等。特別是在數據真正被使用之前，應該征得本人同意。

今年1月中旬，中國人民銀行條法司副司長劉向民也表示，一些互聯網金融企業不注重內部管理，信息安全的保護水平比較低，客戶的個人隱私泄露的風險還是比較高的。

隨著被各種理財電話、推銷信息“打擾”的次數越來越多，公眾個人隱私意識終將喚醒。

最后想說的是，以上戲語只是能想到的“可能”，互聯網金融的巨大能力將產生和各種“不可能”，當“馬上觸網”和“馬上有錢”走在一起，我們只能等著回頭看，現在所有的互聯網金融戲語是多么缺乏想象力。

（來源：東方早報）