互聯(lián)網金融的興起帶動了消費金融的快速發(fā)展，很多平臺紛紛利用消費分期來提升交易額，同時，那些具有互聯(lián)網基因的電商平臺也大大增加了用戶粘性。伴隨著整個消費大潮從線上向線下回歸，消費金融也開始重新向線下市場滲透，然而，線下消費金融一直是傳統(tǒng)金融機構的戰(zhàn)場，如今，在新技術的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構不得不考慮開放合作，尤其是在信用卡領域，借金融科技的力量留住消費者正在成為業(yè)內共識。

現(xiàn)象一：京東金融白條、螞蟻花唄紛紛加速轉向線下市場

相比線上電商消費而言，線下消費有著更大的市場空間，同時也有更多的消費場景，除了購物之外，還有餐飲、娛樂、醫(yī)療等眾多線上消費體驗不足的場景。去年開始，京東白條、螞蟻花唄紛紛開始加速向線下消費領域擴張，并涵蓋了零售、教育、醫(yī)療、娛樂、旅行等多種線下消費場景。

伴隨著新零售時代的到來，支付寶、微信線下掃碼支付的流行，以京東白條、螞蟻花唄為帶領下的消費金融也開始在線下市場受到越來越多用戶的歡迎，尤其是受到正在成為消費主力群體的80后、90后們歡迎。

現(xiàn)象二：京東金融與傳統(tǒng)銀行合作全面落地提速

去年9月份開始，京東金融旗下白條就與銀行合作推出了針對線下市場的“白條閃付”，實現(xiàn)了線下市場的全場景覆蓋。今年1月份，京東金融又與中國銀聯(lián)達成了戰(zhàn)略合作，并與12家銀行簽約合作聯(lián)名卡。短短一個月時間，他們便以迅雷不及掩耳之勢把這一合作落地了，京東金融與民生銀行合作的聯(lián)名信用卡“小白卡”開始上線開放申請。

“小白卡”的推出同樣是圍繞用戶線下消費的需求，涵蓋了衣食住行等多種優(yōu)惠權益，基于京東金融的用戶大數(shù)據挖掘和分析，能夠更符合年輕人的消費習慣與需求，同時這也釋放出了一個重要的信號：金融科技與傳統(tǒng)金融機構將聯(lián)合向線下消費金融發(fā)起進攻。

一方面，線上金融平臺紛紛開始向線下發(fā)起進軍;另一方面，金融科技巨頭也開始與傳統(tǒng)金融機構聯(lián)合進攻線下消費金融市場，這必然對整個傳統(tǒng)消費金融市場帶來巨大的變化。

消費金融市場重新洗牌后 蛋糕究竟有多大?

相關數(shù)據顯示，2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元，消費金融在我國還有巨大的市場提升空間。而傳統(tǒng)的消費金融市場，卻存在著諸多市場痛點，被用戶所詬病。

痛點一：過去，不論是銀行機構還是消費信貸公司，他們作為消費金融領域的老玩家，由于其固有的思維模式導致了他們的消費金融產品始終缺乏創(chuàng)新，無法滿足80后、90后乃至2000后等新生代年輕消費者的消費需求和消費習慣。

痛點二：對于大多數(shù)的消費者來說，過去不論是借貸消費還是申請信用卡，都需要較為繁瑣的手續(xù)，甚至很多時候用戶需要等待漫長的幾個月時間才能實現(xiàn)借貸消費或者使用信用卡消費，效率低下已經成為傳統(tǒng)消費金融較受用戶詬病的一大痛點。

痛點三：對于傳統(tǒng)消費金融機構來說，他們往往缺乏多維度的用戶生活行為、消費習慣等相關數(shù)據，難以做到快速識別用戶的信用風險，在對自身的風險把控方面還存在較大的不足，這也是導致國內傳統(tǒng)線下消費金融發(fā)展較為緩慢的一個重要原因。相比之下，擁有完善用戶征信數(shù)據的美國，其線下消費金融市場非常發(fā)達。

金融科技紛紛向線下消費金融滲透，對線下消費者的用戶運營、風控累積了豐富的經驗，京東金融作為金融科技公司巨頭，與傳統(tǒng)銀行達成戰(zhàn)略合作，對整個傳統(tǒng)線下消費金融市場將產生巨大影響，過去三類傳統(tǒng)消費金融產品在模式上都將面臨變革。

一、風控體系效率相對較低的傳統(tǒng)消費金融產品

今年初，12家銀行與京東金融簽約了銀聯(lián)品牌聯(lián)名信用卡的合作意向，時隔一個月，與民生銀行快速推出了聯(lián)名信用卡“小白卡”，其最先賴以讓銀行信任的就是京東金融的用戶與銀行用戶高度互補，其次，銀行看中的是京東金融的一套風控技術和用戶信用評估能力。在“小白卡”中，京東金融向民生銀行輸出“小白信用評分”的數(shù)據風控合作，通過借助京東金融的風險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系和大數(shù)據征信模型體系，“小白卡”能從用戶身份特征畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關系網絡評估、網絡行為偏好、信用風險預測等多個維度刻畫用戶，從而為信用卡提供風險控制決策。這意味著，銀行對信用卡的核批效率會大大提高。

風控對于任何一個金融產品都極為重要，尤其是對于消費金融產品來說，要想讓產品能夠走得長遠，風險控制是核心關鍵。很多傳統(tǒng)的消費金融產品往往都非常謹慎，在互聯(lián)網消費和信息化高度發(fā)達的今天，銀行風控手段的局限性就顯得越來越突出，這必然會導致他們的消費金融產品或者信用卡競爭優(yōu)勢削弱。

二、用戶體驗相對較弱的傳統(tǒng)消費金融產品

不論是螞蟻花唄、還是京東金融的白條，他們之所以能夠在線下市場快速流行開來，其中最重要的一個原因就是他們的便捷性，用戶可以通過手機快速開通并在線下消費場景使用。

即便是京東金融與民生銀行聯(lián)合推出的“小白卡”，他們也能夠通過系統(tǒng)模型對客戶的信息和信用進行快速評分，優(yōu)質客戶甚至能夠實現(xiàn)最快3分鐘審核通過，整個過程完全是線上的、自動化授信和審核，能夠實現(xiàn)每天24小時不間斷服務，不僅大幅節(jié)約了人力成本，同時也提升了用戶的開卡效率和消費便捷性。

對于用戶而言，他們自然不愿意再去提交繁瑣的資料和花費漫長的時間來申請傳統(tǒng)消費金融產品，最終缺乏效率的傳統(tǒng)消費金融產品往往會造成用戶流失。

三、缺乏精準獲客的傳統(tǒng)消費金融產品

目前市面上的傳統(tǒng)消費金融產品頗多，銀行信用卡也較多，但是他們卻往往面臨著金融產品推銷難的尷尬處境，其實并不是用戶沒有金融消費需求，而是產品本身沒有找到適合自身的精準化用戶。而具備大數(shù)據分析和智能技術的消費金融產品則能夠快速地把握住消費者的消費需求和消費習慣，從而實現(xiàn)精準化獲客，進行更好的用戶管理。

京東金融基于對消費者的了解，在產品權益的設計上也十分貼合年輕人消費習慣，讓“小白卡”成為了更加符合年輕人消費習慣、倡導個性化生活的金融服務工具。在營銷方式、用戶運營商，京東金融也能夠幫助銀行實現(xiàn)精準化獲客。

毫無疑問，不能滿足用戶消費需求的金融產品必然會受到新產品的強烈沖擊，而用戶最終也會用腳投票。

傳統(tǒng)金融與金融科技巨頭“結晶體”將共同稱霸線下消費金融市場

其實不論是此前火爆的O2O時代，還是今天的新零售趨勢，其本質都是線上線下結合，消費金融同樣也是如此。最初消費金融在線下市場生根發(fā)芽，隨后被互聯(lián)網金融平臺借鑒學習，在線上消費領域得到了延伸發(fā)展，但其最終爆發(fā)又將隨著新零售時代向線下回歸，線上線下完全融合為一體。

在當前的線下消費金融領域，還遠遠沒有百分百深入滲透到每一個消費場景，線上消費金融平臺在互聯(lián)網運營、技術、大數(shù)據征信等領域具備一定的優(yōu)勢，能夠幫助線下消費金融提升風控、效率以及更智能的用戶管理和分析。但是線上消費金融平臺卻缺乏兩個最為重要的東西：

一個是線下消費場景，消費場景對于消費金融的發(fā)展至關重要，螞蟻花唄和京東白條能夠成為互聯(lián)網消費金融的兩大巨頭，得益于他們各自的電商基因，但是他們在線下卻缺乏天然的消費場景;另一個是缺乏相關金融牌照等，同時他們在線下的金融基礎建設也較為薄弱，也缺乏線下資源積累。

相反，盡管傳統(tǒng)消費金融存在風控、征信、用戶體驗不足等諸多痛點，但是傳統(tǒng)金融機構他們過去數(shù)年在線下的深耕運作，為他們積累了很多金融服務經驗、客戶資源以及線下合作消費場景，尤其是中國銀聯(lián)，其POS機已經覆蓋了全國眾多一二三四線城市的超市、餐飲、娛樂等消費場所。此前京東金融旗下白條與中國銀聯(lián)合作的聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”就迅速實現(xiàn)了全國800多萬家商戶，約1900萬臺銀聯(lián)閃付POS機覆蓋，此番與民生銀行落地“小白卡”也同樣可以實現(xiàn)各自的優(yōu)勢資源互補，京東金融開放的科技能力、風控技術能力也將被更多金融機構所運用。

由此看來，要想真正攪動整個線下消費金融市場的一池春水，僅僅依靠自身的力量是很難實現(xiàn)的;而傳統(tǒng)金融機構想要在線下消費金融市場更進一步滲透，同時拓展新用戶資源，則需要借用金融科技平臺的新思維、新技術，才能不斷創(chuàng)新出更適合用戶的新產品，只有線上的金融科技平臺與線下的傳統(tǒng)金融機構二者結合才能真正在線下消費金融市場走得更遠，最終引爆整個數(shù)萬億規(guī)模的線下消費金融市場。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網