日前，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”在微博上曬出自己的“美國(guó)理財(cái)記”，再次走紅整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。鳳姐表示，自己在美國(guó)炒股虧了20萬(wàn)，后來(lái)在余額寶、信融財(cái)富等平臺(tái)投資理財(cái)一個(gè)多月，感覺(jué)國(guó)內(nèi)錢比國(guó)外的好掙，并呼吁大家學(xué)會(huì)理財(cái)。此外，鳳姐對(duì)屌絲一族語(yǔ)重心長(zhǎng)地奉勸與告誡，也引來(lái)了無(wú)數(shù)屌絲們的共鳴。鳳姐說(shuō)：“大家，一定要多學(xué)學(xué)理財(cái)，會(huì)理財(cái)?shù)牟灰欢ú皇菍沤z，但不會(huì)理財(cái)?shù)囊欢ㄊ菍沤z。”

自從互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多平臺(tái)甚至可以實(shí)現(xiàn)1元理財(cái)，實(shí)際上已經(jīng)掀起了屌絲理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。不過(guò)從目前國(guó)內(nèi)的屌絲群體來(lái)看，大學(xué)生是屌絲人群當(dāng)中的最主要群體，也就是說(shuō)校園理財(cái)實(shí)際上已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的一部分。那么，誰(shuí)又能成為這當(dāng)中的贏家呢?

分期樂(lè)、趣分期、名校貸等校園分期平臺(tái)

目前在國(guó)內(nèi)的大學(xué)校園市場(chǎng)，專門從事校園分期理財(cái)?shù)钠脚_(tái)非常之多，諸如分期樂(lè)、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車輪賺、信通袋等。其中車輪賺是通過(guò)學(xué)生學(xué)車為切入點(diǎn)而推出的學(xué)生理財(cái)平臺(tái)，而信通袋則是幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)、旅游、購(gòu)物、租房和日常生活等方面的分期需求。目前這些分期平臺(tái)主要是通過(guò)借助分期消費(fèi)來(lái)聚集大學(xué)生用戶，然后再推出理財(cái)平臺(tái)，比如分期樂(lè)推出的桔子理財(cái)，我們先來(lái)看看這類平臺(tái)做大學(xué)生理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。

首先，這類分期購(gòu)物平臺(tái)通過(guò)大學(xué)生的分期消費(fèi)購(gòu)物能夠?yàn)槔碡?cái)平臺(tái)打造一個(gè)用戶流量入口，這就像淘寶、天貓等平臺(tái)為支付寶理財(cái)綁定用戶是一樣的道理。除了少數(shù)的大學(xué)生會(huì)在大學(xué)生時(shí)期從事兼職賺錢之外，大部分的大學(xué)生們并沒(méi)有收入來(lái)源，他們每個(gè)月都只是靠父母給的那些零花錢，但是這對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。尤其是有的大學(xué)生需要購(gòu)買一個(gè)品牌包包、蘋果手機(jī)或者電腦等時(shí)，手頭的資金就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管父母要錢不好意思開(kāi)口，同學(xué)之間很少有那么多現(xiàn)金可以借的，這個(gè)時(shí)候分期付款就會(huì)成為他們的首選。

其次，通過(guò)分期消費(fèi)就可以完全記錄下該同學(xué)的還款記錄等，這個(gè)記錄對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)推出的理財(cái)平臺(tái)至關(guān)重要。通過(guò)后臺(tái)積累的數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)υ搶W(xué)生的信用做一個(gè)全面的評(píng)估，從而為理財(cái)平臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于一個(gè)大學(xué)生理財(cái)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要，因?yàn)榇蟛糠值拇髮W(xué)生都不具備強(qiáng)大的還款能力。

最后，從理財(cái)門檻來(lái)說(shuō)，桔子理財(cái)?shù)耐顿Y門檻為1元，其推出的愛(ài)定存和愛(ài)活期保證100%的本息，而且收益率相對(duì)余額寶、招財(cái)寶都要高，這對(duì)于資金并不是非常大的學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，吸引力十足。最為重要的是，一旦該大學(xué)生成為了平臺(tái)的忠誠(chéng)用戶之后，學(xué)生上班之后有了收入還將有可能會(huì)繼續(xù)選擇在該平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)。

但是，分期消費(fèi)平臺(tái)要想吃掉大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)，也將會(huì)面臨一定的困難。

困難一：目前通過(guò)分期消費(fèi)平臺(tái)購(gòu)物的學(xué)生群體幾乎都沒(méi)有收入來(lái)源，在該平臺(tái)選擇了分期購(gòu)物之后，哪還有閑錢到其理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，那么到該理財(cái)平臺(tái)再借錢的話就會(huì)增加學(xué)生的還款壓力，同時(shí)也就增加了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦分期消費(fèi)理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)的學(xué)生壞賬率過(guò)高的話，平臺(tái)就有可能會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

困難二：這類校園分期消費(fèi)平臺(tái)主要將面臨來(lái)自兩個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)是來(lái)自巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，例如京東推出的京東白條，天貓也推出了天貓校園分期;另一個(gè)是面臨來(lái)自傳統(tǒng)銀行信用卡的競(jìng)爭(zhēng)，眼下大學(xué)生主要的借貸消費(fèi)方式還是來(lái)源于信用卡。

余額寶、信融財(cái)富等綜合理財(cái)平臺(tái)

鳳姐口中的余額寶，相信很多人都不陌生了，但是對(duì)于鳳姐所說(shuō)的信融財(cái)富，估計(jì)還是有相當(dāng)一部份人不是特別了解。在網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢對(duì)外發(fā)布的《2015年7月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》中顯示，信融財(cái)富名列全國(guó)第16位，廣東省第2位，信融財(cái)富的信存寶年化收益率大致為8%到12%，是一個(gè)非常安全且較高的收益率，難怪鳳姐能靠這個(gè)平臺(tái)賺得不錯(cuò)的收益。在鳳姐倡導(dǎo)的屌絲理財(cái)平臺(tái)中，能否成為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕�選擇呢?

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，余額寶、信融財(cái)富等綜合用戶理財(cái)平臺(tái)早已建立起了一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，這套機(jī)制對(duì)于大學(xué)生理財(cái)照樣適用。信融財(cái)富甚至還對(duì)壞賬秉承“零容忍”的態(tài)度，平臺(tái)成立兩年多，壞賬情況和融資方逾期支付投資者款項(xiàng)的情況從未發(fā)生，這在國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)中實(shí)屬罕見(jiàn)。

從綜合實(shí)力的角度來(lái)看，余額寶目前屬于國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融螞蟻金服旗下理財(cái)產(chǎn)品，其團(tuán)隊(duì)實(shí)力和資金實(shí)力都毋庸置疑，在學(xué)生群體當(dāng)中的品牌知名度也相當(dāng)高。信融財(cái)富則由多名資深金融界、全球領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及一流的第三方支付企業(yè)的資深人士聯(lián)合創(chuàng)辦，是香港上市公司普匯中金的戰(zhàn)略合作伙伴，除了鳳姐，世界冠軍、乒壇名將——喬紅女士等知名人士也在該平臺(tái)上理財(cái)，其品牌影響力也足夠強(qiáng)。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，本來(lái)資金就不是非常多，他們理財(cái)更愿意選擇一些收益較高且實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)，那樣更有安全感。

從技術(shù)安全的角度來(lái)看，很多P2P金融理財(cái)平臺(tái)之所以會(huì)很快落敗，除了風(fēng)險(xiǎn)控制能力差之外，最主要的一個(gè)原因就是因?yàn)榧夹g(shù)安全能力相對(duì)脆弱。余額寶通過(guò)依托于支付寶作為入口，技術(shù)安全性非常高。而信融財(cái)富則是國(guó)內(nèi)最早引入VeriSign 256位SSL加密數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)認(rèn)證的融資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，具備有效防止黑客攻擊的能力。

所以說(shuō)，無(wú)論是從資金安全還是從綜合實(shí)力來(lái)看，余額寶、信融財(cái)富等綜合用戶理財(cái)平臺(tái)都能夠很快獲得大學(xué)生的信任。

不過(guò)，余額寶的用戶在逐漸減少這卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。因?yàn)橛囝~寶的收益在不斷下降，目前的收益率已經(jīng)從過(guò)去的7%降到了3.25%左右，這相比其他理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)要低出很多。相對(duì)而言，信融財(cái)富推出的信存寶年化收益率高達(dá)10%左右則更具吸引力，但如此之高的收益率能保持多久，還有待考究。

59store等校園便利店O2O理財(cái)平臺(tái)

前兩日，校園O2O電商平臺(tái)59store剛剛獲得了2億人民幣的Pre-B輪融資，并計(jì)劃推出先吃后付的零食無(wú)息貸款“59白花花”，為學(xué)生上駕校和學(xué)習(xí)班提供無(wú)息貸款的“59白借”，以及為生活用品提供分期付款的“59分期購(gòu)”等校園金融服務(wù)，而其他8天在線、俺來(lái)也等校園O2O平臺(tái)對(duì)校園金融也是虎視眈眈。

從用戶的角度來(lái)看，便利店O2O平臺(tái)通過(guò)打造校園O2O所能夠積累的用戶基數(shù)要比校園分期大，畢竟校園分期用戶在整個(gè)大學(xué)生數(shù)量中所占比例并不是特別高。那么，有了這些用戶基礎(chǔ)之后，他們打造校園金融也就是順手推車的事情，只要該用戶的粘性足夠高，就非常有可能會(huì)成為該平臺(tái)的忠實(shí)理財(cái)用戶。

而從校園店長(zhǎng)這個(gè)層面來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)的校園O2O平臺(tái)大都是采用學(xué)生兼職，學(xué)生開(kāi)店的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)。就拿59store來(lái)說(shuō)，目前已覆蓋全國(guó)167個(gè)城市、超過(guò)1700所高校，擁有600多人的線下全職地推團(tuán)隊(duì)和近兩萬(wàn)名學(xué)生店長(zhǎng)。而這2萬(wàn)名的學(xué)生店長(zhǎng)就都會(huì)成為該理財(cái)平臺(tái)的用戶，就像淘寶賣家使用支付寶一樣，同時(shí)這些店長(zhǎng)也有可能會(huì)推薦自己的同學(xué)來(lái)使用該理財(cái)服務(wù)。

而平臺(tái)的消費(fèi)角度來(lái)看，便利店O2O本身是為學(xué)生提供各種零食配送的平臺(tái)，現(xiàn)在推出分期付款，貸款消費(fèi)等同時(shí)也能夠極大地刺激平臺(tái)的消費(fèi)。尤其是對(duì)于很多消費(fèi)不是特別大數(shù)額來(lái)說(shuō)的零售，刺激消費(fèi)作用非常大。很多學(xué)生往往到了月底的時(shí)候錢已經(jīng)花完了，甚至有可能吃飯錢都沒(méi)有了更別說(shuō)買零食了，但是這個(gè)時(shí)候平臺(tái)提供貸款、分期消息就能帶動(dòng)消費(fèi)，學(xué)生到了下月初有父母給的生活費(fèi)就會(huì)直接還上，實(shí)際上這是把熟人之間的一種小額賒賬消費(fèi)搬到了網(wǎng)上。

不可否認(rèn)，這類平臺(tái)通過(guò)校園O2O的方式切入到校園金融具備了一定的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)他們面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)不小。

首先，最直接的挑戰(zhàn)就是來(lái)自于各大校園分期平臺(tái)，這些平臺(tái)過(guò)去一直就在從事學(xué)生分期消費(fèi)，如今便利店O2O突然殺入進(jìn)來(lái)，對(duì)于他們的威脅可想而知，所以這些校園分期必然會(huì)第一個(gè)前來(lái)阻擊。

另一方面，便利店O2O實(shí)際上的模式完全是復(fù)制了京東白條和天貓校園分期的模式，通過(guò)線上消費(fèi)切入金融，只不過(guò)他們?cè)谛�園扎根得更深，未來(lái)他們要么被巨頭投資收購(gòu)，要么就直接面對(duì)巨頭競(jìng)爭(zhēng)。

京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等電商巨頭分期平臺(tái)

說(shuō)道京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等平臺(tái)，相信很多人都已經(jīng)不陌生了，不過(guò)對(duì)于巨頭們布局校園金融，有的人表示看好，也有的人表示不太看好。

其一，京東白條能夠讓大學(xué)生們?cè)诰〇|商城消費(fèi)時(shí)購(gòu)買其平臺(tái)商品，而螞蟻花唄則必須在芝麻信用600份以上的用戶才能使用，但同時(shí)也能購(gòu)買淘寶、天貓商城的商品，而天貓校園分期則是在天貓分期基礎(chǔ)上，由天貓聯(lián)合商家共同推出的針對(duì)大學(xué)生群體推出的賒購(gòu)服務(wù)。從大學(xué)生的消費(fèi)選擇性來(lái)對(duì)比的話，這三類平臺(tái)相比其他校園分期平臺(tái)選擇性要多很多，也更容易吸引到一些經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的女性大學(xué)生。

其二，從入口流量的角度來(lái)看，過(guò)去很多大學(xué)生就已經(jīng)通過(guò)京東商城、天貓、淘寶等電商巨頭購(gòu)物，他們當(dāng)中有相當(dāng)一部分已經(jīng)是這些電商平臺(tái)的忠實(shí)粉絲。對(duì)于這類平臺(tái)紛紛推出的分期消費(fèi)，他們自然也就會(huì)比較容易直接成為其分期理財(cái)用戶。

其三，從平臺(tái)的信任度來(lái)看，京東白條、天貓校園分期等平臺(tái)的資金實(shí)力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)校園分期、便利店O2O等平臺(tái)。金融理財(cái)消費(fèi)不同于其他，用戶的信任十分關(guān)鍵，而京東白條、天貓校園分期也更容易得到大學(xué)生的認(rèn)可。而天貓校園分期、京東白條授信金額是根據(jù)大學(xué)生用戶網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)記錄分別確定的，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以提醒積累良好信用記錄，有計(jì)劃的理性消費(fèi)。

不過(guò)從目前巨頭在校園分期消費(fèi)的用戶規(guī)模上來(lái)看，巨頭們實(shí)際上運(yùn)作的并不是相當(dāng)成功，否則螞蟻金服、京東金融也不會(huì)通過(guò)投資其他校園分期平臺(tái)來(lái)做這個(gè)市場(chǎng)了，螞蟻金服投資了趣分期，京東投資了分期樂(lè)旗下桔子理財(cái)。

第一個(gè)原因，相比其他校園分期平臺(tái)來(lái)說(shuō)，京東白條、天貓校園分期還不是特別接地氣。其他的校園分期平臺(tái)經(jīng)常會(huì)到學(xué)校里組織各種活動(dòng)，并與大學(xué)生們各種互動(dòng)，推出各種受大學(xué)生歡迎的禮品、商品搶購(gòu)等。

第二個(gè)原因，相比一些校園分期來(lái)說(shuō)，京東白條、天貓校園分期介入的時(shí)間比較晚，尤其是天貓校園分期，在今年的618才正式推出來(lái)，在市場(chǎng)先機(jī)上已經(jīng)輸給了這些專注于校園分期的平臺(tái)。

總體看來(lái)，從分期消費(fèi)的角度來(lái)看，校園分期、便利店O2O以及電商巨頭的賒賬消費(fèi)都能更容易獲得大學(xué)生用戶群體，但是如果從投資理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，余額寶、信融財(cái)富等綜合專業(yè)理財(cái)平臺(tái)相對(duì)來(lái)說(shuō)更值得考慮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110