互聯網金融，這是打破傳統銀行壟斷的一把利劍，憑借著三尺刀鋒，余額寶率先發動了這場戰爭，隨后微信理財通、百度百付寶等萬劍齊揮，幾乎所有的互聯網巨頭都把眼光瞄向了這個巨大的市場。再之后P2P的興起，又給了無數創業者們一個崛起的希望，各大P2P平臺如雨后春筍般地涌現了出來。

而以玖富為代表的P2P巨頭除了孵化眾多內部明星項目如叮當錢包、悟空理財、Wecash閃銀等之外，又開始在全國范圍內全面支持互聯網金融創業，上個月剛剛在北京中關村創業大街舉辦了“玖富杯”互聯網金融創業大賽啟動儀式，并已經通過北京賽區投資了房司令等互聯網金融項目，日前“玖富杯”上海站又順利啟動，試圖打造全民互聯網金融創業。那么，全民創業時代，互聯網金融的未來到底是巨頭的天下還是創業者的天堂?

傳統銀行，借O2O全面反擊

面對互聯網金融的全面沖擊，傳統銀行也紛紛推出直銷銀行、P2P平臺、網絡貸款、寶寶理財、社區銀行等，以線上線下相結合，借勢O2O全面反擊互聯網金融平臺。不可否認，傳統銀行的這種反擊還是起到了一定的成效。

首先，傳統銀行在線下經營多年，他們擁有龐大的用戶基數，尤其是以工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行為代表的四大國有銀行，他們擁有很多長期穩定的企業客戶關系，這些客戶關系足以維持他們金融界的地位。而他們推出的寶寶理財以及網上貸款等業務也就能建立在這些龐大用戶的基礎之上。

其次，很多互聯網金融理財平臺之所以失敗就是敗在信任度的建立問題上，傳統銀行相比純粹的互聯網金融平臺在信任度上更容易獲取用戶的信任，畢竟理財不是一件開玩笑的事情。尤其是在風險控制上傳統銀行更是優勢明顯，至少你不會輕易看到一家傳統線下銀行卷錢跑路的事件。

最后，傳統銀行在線下擁有較多的網點，尤其是社區銀行擁有絕對的便利優勢。他們打造互聯網理財和線上銀行，能夠把線下的客戶導流到線上，同時也能夠在客戶的線上理財遇到問題時可以到線下就近找網點工作人員面對面尋求解答，這種線下所具備的優勢是純粹的互聯網金融理財平臺所不具備的。

劉曠認為未來傳統銀行在互聯網金融仍然將會占有一定的江湖地位，但是大多數的傳統中小型商業銀行將在互聯網金融的沖擊下逐漸失去優勢和市場份額。商業銀行的諸多因素注定了它和生機勃勃地互聯網金融理財平臺PK時難以占上風。

因素一：商業銀行普遍存在機制僵硬的特點，多年以來他們一直都是這種模式在運營，這種機制大大影響了銀行的辦事效率，導致銀行在很多手續辦理等方面顯得反應遲緩。

因素二：傳統商業銀行由于成本、風險等因素不愿意為中低端客戶提供貸款等多方面的服務，但是互聯網金融平臺卻恰恰借助這部分群體發展壯大，積小成多，最終與傳統銀行分庭抗禮。

因素三：目前傳統商業銀行向互聯網金融發動進攻只是簡單地將原本線下的業務搬到了線上，其在產品種類、客戶資源、服務渠道、后臺維護等方面與傳統銀行并沒有任何區別，而這對于他們拓展新客戶卻并沒有多大的成效。

創業者，垂直互聯網金融開創者

說到互聯網金融的另外一個比較明顯的發展趨勢，劉曠認為就是互聯網金融正在朝著垂直方向不斷深化和發展，汽車金融、房產金融、農村金融……等不同垂直領域的金融平臺逐漸開始崛起，這對于創業者來說是一個大好的機會。

第一，創業者不論是在資金還是在其他實力上面，都遠遠無法跟巨頭們同臺較量，要想真正在互聯網金融領域取得發展，創業者們就必須從細分領域上去突破。眼下已經有越來越多地創業者在開始涌入到互聯網金融的垂直細分領域，尤其是在房產和汽車這兩大細分領域，已經涌現出了不少互聯網金融新秀。

第二，眼下中國正在進入到一個全民創業時代，眾多互聯網金融創業者作為一個弱勢群體，實際上他們當中的大部分人仍然找不到方向。而類似玖富這樣的金融孵化平臺從資金、技術和服務等多方面對創業者及團隊進行指導和支持，則有效地幫助了創業者實現快速成長，互聯網金融創業也迎來了一個絕好的發展時期，有大量的經驗豐富者和投資人愿意扶持我們這些苦逼的創業者們。

第三，目前在互聯網金融領域存在一個非常大的痛點，就是金融信息的不對稱。而這對于垂直金融來說則是一個非常好的機會，傳統行業、互聯網和金融三者之間的結合所誕生的垂直互聯網金融，他們更了解這個細分行業，也能更好地解決信息不對稱問題。

在劉曠看來，垂直互聯網金融領域的創業者只需要解決好以下幾個問題，這個領域就一定會成為他們的天堂。

問題一：如何把行業、互聯網和金融這三者完美地結合起來，要打造一個完整且符合行業特性的生態圈需要一定時間，這包括數據處理能力、產品迭代、完善的賬戶體系建設等等都需要時間上的沉淀。

問題二：金融畢竟不同于其他行業，提升平臺的風險控制能力是創業者最需要解決的核心問題。很多互聯網金融平臺之所以過早夭折，就是敗在了缺乏一定的風險控制能力上。

問題三：人才的積累，既懂行業又懂金融同時還懂互聯網的人才實在是千里難尋，而這對于創業者們來說更是難上加難，人才將成為垂直互聯網金融發展的關鍵。

互聯網巨頭，綜合互聯網金融領域寡頭趨勢日顯

之所以垂直細分領域的的金融能夠出現機會，很大一部分原因也是因為巨頭們志在打造金融平臺，無心細分領域。從目前的互聯網金融發展勢頭來看，巨頭們在綜合金融領域的優勢越發明顯。

在理財領域，目前已經形成了余額寶、微信理財通、百度百發三家領先的優勢，其他諸如京東金融、蘇寧零錢寶等互聯網理財產品實際上并沒有多少用戶。BAT三巨頭在入口上占據了優勢，同時三家在實力上的遙遙領先也更容易獲得廣大理財用戶的認可。

在支付領域，阿里支付寶憑借著在PC端積聚的優勢繼續保持到了移動端，微信支付則借助微信平臺在移動互聯網時代強勢崛起，而百度支付則通過百度地圖、百度糯米等百度系產品所形成的支付閉環迅速成長了移動支付新貴。未來巨頭們在移動支付領域的優勢將繼續保持。

在互聯網銀行領域，阿里巴巴和騰訊都已經獲得了民營銀行牌照。阿里推出了浙江網商銀行，并向互聯網商業銀行發起了強烈的進攻;而騰訊所推出的深圳前海微眾銀行也浩浩蕩蕩地向銀行發起了進攻，并利用其互聯網平臺開展業務;至于百度，據可靠消息稱離拿到中國民營銀行牌照也為時不遠。

BAT三巨頭布局互聯網金融都在下一盤大棋，但是他們要想一統整個互聯網金融江湖，這也不太可能。

1、BAT的互聯網金融平臺很大一部分是建立在傳統銀行基礎之上的，沒有傳統銀行的接入與合作支持，他們的支付平臺、理財產品也就難以盛行。就拿余額寶與傳統銀行的競爭來說，最終以阿里的妥協宣告了互聯網金融理財無法凌駕于傳統銀行之上，而傳統銀行所推出的互聯網理財也在一定程度上對BAT造成了沖擊，傳統銀行與BAT互聯網金融將在很長的一段時間里共存下去。

2、從用戶的角度來說，目前真正會把錢放到互聯網金融理財平臺上的基本上都是以80后、90后為主，而60后、70后等中老年人群，他們的經濟實力相對年輕人更雄厚一些，但他們的資金大部分都還是放在銀行儲蓄當中或者購買了銀行的理財產品，這部分中老年人群由于時代以及安全等方面的考慮，很難成為互聯網金融平臺的用戶。

3、從垂直的角度來考慮，BAT所打造的綜合理財平臺也無法滿足所有客戶的需求，在很多細分領域仍然將會出現優秀的垂直平臺，這些垂直平臺的服務也更專業化。此外，拿當前火爆的P2P理財來說，就涌現出了大批優秀的互聯網理財平臺。

總體看來，劉曠認為互聯網金融未來在綜合領域將是傳統銀行與互聯網巨頭共存的時代，而在垂直領域，互聯網金融也將會成為創業者的天堂，甚至未來在垂直金融還將會不斷出現新的小巨頭。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110